TAXICENTRUM

velemeny

2008-11-02 19:29

Gazdálkodj! (okosan…)

Alap-igazság, hogy csak olyantól fogadj el tanácsot, aki az adott témában sikeresebb mint te. Vagyis nem csak beszél róla, nem csak osztja az észt, hanem gyakorlatban is megvalósította azt, amiről beszél. Különösen vonatkozik ez a gazdasági, pénzügyi, befektetési tanácsokra. Azért kívántam ezt előrebocsátani, mert a továbbiakban pénzügyi dolgokról lesz szó. Ebben pedig én egy cseppet sem gondolom magam sikeresebbnek, mint te. Így hát csak akkor fogadd el az alábbi tanácsokat, ha értelmed és józan eszed nem tiltakozik ellene.

Elolvastam egy csomó, ezzel a témával kapcsolatos könyvet, részt vettem jó néhány előadáson és a következő alapvető dolgokat szűrtem le belőle:

1. Ha vállalkozó vagy, saját jövedelmedet szigorúan különítsd el a vállalkozás jövedelmétől. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy adj magadnak rendszeres havi fizetést (ezt kiveheted akár napi részletekben is!), és próbálj meg ebből kijönni. A vállalkozásod többi bevételét pedig tartsd külön számlán, vagy ha nem bízol a bankokban, hát tedd otthon egy dobozba, és csak akkor nyúlj hozzá, ha a cég érdekében kell használni. Ennek az eljárásnak az előnye, hogy kiszámítható havi jövedelemmel rendelkezel, tudod tervezni személyes kiadásaidat, és nem fordulhat elő, hogy vállalkozásod a saját célra való költekezésed miatt kerül nehéz helyzetbe. Nézzünk egy példát, de számadatok nélkül - azt mindenki helyettesítse be magának: bevételed az év elején alacsonyabb, tehát összehúzod a nadrágszíjat, és kevesebbet költesz. Tavasszal és nyár elején aztán „beindul a bolt", sok a bevétel, magadnak is jóval többet veszel ki. Igen ám, de júliusban meg augusztusban az utasaid nagy része nyaralni megy, te meg ott állsz tartalék nélkül a minimális bevételeddel, és még a számláidat se nagyon tudod fizetni. Ősszel aztán megint kicsit jobb lesz, gyorsan rendezed hát a felhalmozott tartozásaidat, így meg sem érzed, hogy többet kerestél. Az év végi ünnepeken ismét jó a bevétel, ám a kiadás is rengeteg. Aztán indul minden előlről. Mint a hullámvasút, hol fenn, hol lenn. Ennél a megoldásnál célszerűbb, ha vállalkozásod eddigi eredményessége figyelembevételével egy átlagos összeget számítasz jövedelemként, és minden hónapban csak annyit költesz saját célra. A céges kasszában pedig csak nő a tartalék, esetleg már néhány tízezer, százezer forint is összejött. Ne ess kísértésbe, hogy ezt felhasználd saját céljaidra, mert előfordulhat, hogy másnap lerobban a sebváltó. Vagy a taxidnak tolatnak a parkolóban. Vagy ne adj' isten totálkárra törik/töröd a kocsidat. Na akkor majd jól fog jönni a tartalék. Meg hát kocsit is kell cserélni egyszer... Tudom, hogy nehéz betartani ezt a szabályt, őszintén szólva sokáig nekem sem sikerült. De meg vagyok győződve arról, hogy hasznos módszer, és ma már igyekszem alkalmazni.

2. Ne végy fel fogyaszási hitelt. Tudom, hogy a bankok mást mondanak (mondanak? szajkóznak, sulykolnak!), tudom, hogy a reklámokból azt látod, azt hallod, azt olvasod ki, hogy hitel nélkül már nem lehetsz sikeres ember, hitelkártya nélkül élni sem lehet, én mégis azt mondom, vigyázz! A fogyasztási hitel, személyi kölcsön, hitelkártya, áruvásárlási kölcsön megöli a motivációt! Így nem gyűjtesz valamire, és izgalommal várod, hogy mikor veheted meg, hanem most megveszed, és majd utólag fizeted ki. Gyakorlatilag örülni akarsz egy olyan tárgynak, szolgáltatásnak, amiért majd csak később fogsz megdolgozni. Nézzünk egy számadatot: 500.000 forint áruvásárlási hitelt igényelsz, hogy megvehesd régen óhajtott hatalmas képernyőjű plazmatévédet. Átlagos, nem túl magas kamattal és hat éves futamidővel számolva havonta kb. 12.000 forintot kell fizetned. Ez bagó, ez akár egy jobb fuvarból bejön! Szinte semmiség ez a 12 ezer azért, hogy már holnap élvezhetem az új tévémet! Na jó, havi 12 ezer... Na jó, hat éven keresztül havi 12 ezer...

Hat éven keresztül fizetni havi tizenkétezer forintot az több mint nyolcszázötvenezer. Pedig csak ötszázezret vettél fel. Ha a kettő különbségét nézed, az háromszázötvenezer forint. Ennyibe kerül neked - a vételáron felül - az, hogy már holnap plazmatévén nézd a Mónika showt. Ha visszaosztod hat évvel, akkor kiderül, hogy havonta ötezer forint csak a kamat, amit fizetned kell. Hat évig. Amikorra a vadonatúj plazmatévéd valószínűleg már semmit sem ér - ha egyáltalán meglesz még.
A fogyasztási hitel destruktív és romboló hatású az önbecsülésedre is. Attól ugyanis nem leszel sem nagyobb, sem híresebb, sem elismertebb, ha már ma megveszed azt, amit tulajdonképpen jövedelmed alapján még nem engedhetsz meg magadnak...
Két kivétel azonban van a fentiek alól. Az egyik a jelzáloghitel, de csak akkor, ha a megvásárolt ingatlanra fordítod. Az ingatlan ugyanis értékálló, tényleges értéke az évek során csak emelkedik, mindig több lesz, mint amennyit fizetsz érte. A másik a vállalkozásod céljára felvett hitel, vagyis taxiautót részletre venni, és a vállalkozási bevételből fizetni, az racionális döntés. Persze ésszel, a teljesítőképességed határain belül.

3. Legyen hosszú távú megtakarításod. Ma már a gondoskodó államban bízni ostobaság. Csak nézd meg a mai nyugdíjasok helyzetét - megalázóan alacsony állami apanázsból tengetik életüket. És bármit is hallasz a nyugdíjak emeléséről, értékállóságáról, 13. meg 14. havi nyugdíjról (komolyan mondom, ezek nem ismerik a Gergely naptárt...), mégis egyre nehezebb és nehezebb az idős korosztály helyzete. Te pedig vállalkozóként optimalizálod a költségeidet, tehát minimálbér után fizetsz járulékokat - nyilván, a nyugdíjad is ennek megfelelően minimális lesz. Borítékolható, hogy nem fogsz belőle megélni. Azen az életnívón, ahogy most állsz, vagy ahogy szeretnél, biztosan nem. Rá leszel tehát kényszerítve, hogy tovább dolgozz. És ez ugyan átmenetileg megoldást jelent, de öregen, betegen már egyáltalán nem könnyű...
Ha a negyvenes, ötvenes éveidet taposod, még az is lehet, hogy egyáltalán nem, vagy csak jelképes nyugdíjat fogsz kapni. A lakosság öregszik, egyre több nyugdíjast kell egyre kevesebb aktív munkavállaló járulékaiból eltartani, miközben a világgazdaság is válságban van - azt hiszem naponta hallod ezeket a híreket. Készülj fel rá, hogy tíz-tizenöt év múlva - lehet, hogy már hamarabb - , nyugdíjasként magadnak kell gondoskodnod magadról.
A taxis vállalkozó előnyben van azokkal az alkalmazottakkal szemben, akik havi fizetést kapnak, hiszen bevételei naponta érkeznek. Nem ellentmondva a fentiekben említetteknek, miszerint különítsd el vállalkozói jövedelmeidet a saját jövedelmedtől, minden hónapban, minden héten, vagy akár minden nap tegyél félre egy minimális összeget hosszútávú megtakarításként. Számítások szerint a fizetés, a jövedelem kilencven százalékából pont olyan könnyű (vagy nehéz) kijönni, mint a száz százalékból. Tedd el ezt a tíz százalékot rendszeresen. Tartsd lekötött bankszámlán, lehetőleg nehezen hozzáférhető formában. Bizonyos összeg elérése után fektesd be nagyobb hozamú portfóliókba, kamatoztasd minél eredményesebben. Lényeg az, hogy ne nyúlj hozzá, vedd úgy, hogy az nem pénz, hanem a jövőd záloga.

4. Teremtsd meg anyagi függetlenségedet. Itt megint figyelmeztetlek, hogy a következőket csak akkor fogadd el, ha te magad is logikusnak, ésszerűnek érzed. Jómagam ugyanis - szinte napi gondokkal küzdve - nem voltam jó példa az anyagi függetlenségre. Azt hiszem viszont megtanultam a leckét - ma már legalább azt tudom biztosan, hogy mit NEM szabad csinálni...
Az anyagi függetlenség nem azt jelenti, hogy megfelelően magas havi jövedelemmel rendelkezel. A „szükségletek" ugyanis a jövedelemmel együtt nőnek, ezt biztosan tapasztaltad már. Másképp fogalmazva tehát: nem az a függetlenséged záloga amit megkeresel, hanem amit nem költesz el. Az igazi anyagi függetlenség akkor következik be, amikor már a tőkéd hozadékából meg tudsz élni. Tudom, ez elsősorban nem a taxis vállalkozókra jellemző, meg egyébként is hosszú út vezet odáig. Kezdjük tehát az elején: saját magad és a családod védelmében legalább annyi megtakarításod legyen, ami biztosítja egy darabig a megélhetésedet, ha beüt a krach. Sok minden okozhatja ezt, egy hosszabb betegség, egy totálkárosra tört autó, vagy bármi más, amit nem lehet előre látni. Vajon mekkora az az időszak, amíg talpra tudsz állni egy ilyen eset után? Három hónap? Hat hónap? Magad döntsd el, aztán tartalékolj annyi pénzt készpénzben, vagy egy könnyen elérhető számlán, ami a havi rendszeres kiadásaidat fedezi ezen az időszakon keresztül. Ez a lépés elengedhetetlen a biztonságérzeted megteremtése érdekében. A többi már szinte jön magától. Ha rendszeresen megtakarítasz, a tőke növekszik, a kamat is növekszik, és néhány éven belül egészen szép összeg felett fogsz rendelkezni. Ha rádöbbensz, hogy pénzt nem csak megkeresni, nem csak elkölteni, hanem dolgoztatni is lehet, akkor máris megtetted az első lépést anyagi függetlenséged felé...

-oli-

Hasznosnak bizonyult ez az információ?

Igen Nem